Brazil 2.0
Ambiciosos planes para la digitalización del dinero
Brasil está experimentando una transformación digital en su sector financiero, con iniciativas como Pix, Open Finance y DREX que pretenden democratizar el acceso a los servicios financieros, aumentar la competencia y la innovación, y conectar al país con la economía global. En este artículo, exploraremos estos tres proyectos y su impacto en el mercado financiero brasileño.
Pix: La solución de pago instantáneo y sus beneficios económicos
Pix es una plataforma lanzada por el Banco Central de Brasil (BCB) en noviembre de 2020 que permite pagos y transferencias instantáneos 24/7, 365 días al año. Se desarrolló como una solución del sector público a las deficiencias de los métodos tradicionales de transferencia de fondos ofrecidos por el sector bancario de Brasil. A menudo cobran comisiones, no se liquidan al instante y sólo funcionan en horario laboral. Pix es gratuito para los particulares y tiene comisiones bajas para las empresas, lo que lo convierte en una alternativa atractiva a los métodos de pago tradicionales, como tarjetas de débito, tarjetas de crédito, cheques y transferencias bancarias.
Pix ha sido un éxito en Brasil, con más de 300 millones de usuarios registrados y más de 10.000 millones de transacciones en su primer año de funcionamiento. Pix también ha contribuido a la inclusión financiera, ya que más de 30 millones de brasileños no bancarizados o insuficientemente bancarizados han abierto cuentas para utilizar la plataforma. Pix está ampliando ahora sus funciones para incluir la retirada de efectivo en comercios participantes, los pagos recurrentes, la integración del comercio electrónico y las transferencias internacionales.
Los pagos con Pix pueden iniciarse de diversas formas, una de las razones por las que se ha convertido en la opción número uno:
Códigos QR: A través de la banca móvil o doméstica, seleccione Pago Pix y escanee el código QR proporcionado. Se muestran los datos del pago para que el usuario acepte y confirme el pago.
Claves de dirección: Seleccione la clave de dirección que identifique al receptor, como el número de teléfono móvil, el correo electrónico o el CPF/CNPJ. El usuario puede tocar para confirmar una vez que los datos del receptor aparezcan en la pantalla del smartphone.
Pagos por proximidad: Conéctese a Pix mediante tecnologías que permiten el intercambio de información por proximidad, como la tecnología NFC.
Manualmente: Rellenar la información es uno de los modelos menos populares disponibles en el nuevo sistema.
Pix también ha aportado importantes beneficios económicos a Brasil, ya que reduce los costes de intermediación y aumenta la eficiencia de los pagos. Según un informe del BCB, sólo en 2021 Pix aportó unos 5.700 millones de dólares en ahorros a empresas y consumidores, desbloqueando unos 5.500 millones de dólares en ganancias económicas (0,34% del PIB). En otras palabras, los recursos que antes se gastaban en actividades de intermediación ahora desbloquean valor y se utilizan para generar beneficios económicos para las empresas y las personas. Pix es ahora la forma de pago más común en la mayor economía de la región por número de transacciones, representando el 29% de las transferencias en 2022, según datos del banco central sobre métodos distintos del efectivo.
En abril de 2023, más de 138 millones de personas y 112 millones de empresas se han registrado para realizar pagos con Pix. Con mejores y más rápidas formas de pagar en línea, los consumidores brasileños disfrutan ahora de la facilidad de los pagos en línea y están adquiriendo nuevos bienes y servicios digitalmente. La principal diferencia con algunas carteras digitales, que ya ofrecen transacciones en tiempo real en Brasil, es el alcance de Pix.
Ya han pasado más de dos años y este método de pago alternativo ha superado todas las expectativas, convirtiéndose en un ejemplo de cómo implementar con éxito un sistema de pago en tiempo real en un mercado emergente. En 2022, Brasil representaba el 15% de todos los pagos instantáneos del mundo. A nivel mundial, Pix se sitúa como el segundo sistema de transferencias electrónicas en tiempo real más utilizado, solo por detrás de United Payments Interface de la India, según un informe de ACI Worldwide.
Sin embargo, a pesar de la rápida adopción de Pix, sólo representa el 12% del valor de las transferencias de dinero no monetario en el país.
Otras formas de pago, como las tarjetas de débito y crédito, siguen siendo populares, estas últimas por la posibilidad de pagar a plazos. Y los analistas señalan que las transferencias bancarias tradicionales siguen dominando los volúmenes globales y a menudo son preferidas por las empresas para las sumas más grandes.
Open Finance: La revolución de los datos compartidos
La iniciativa de Open Finance en Brasil marca un paso transformador en el sector financiero, con el objetivo de remodelar el funcionamiento de los servicios financieros fomentando la competencia, la innovación y la inclusión. Esta iniciativa hunde sus raíces en el movimiento global hacia la Banca Abierta, un concepto que cobró impulso en el Reino Unido y la UE.
El sistema de Open Finance de Brasil fue lanzado por el Banco Central de Brasil, basándose en la exitosa implementación de Pix. La iniciativa comenzó oficialmente en febrero de 2021, con el objetivo de ir más allá de la banca tradicional y abarcar una gama más amplia de servicios financieros.
Open Finance implica compartir datos autorizados por el cliente entre instituciones financieras a través de API (interfaces de programación de aplicaciones) seguras y estandarizadas. Este planteamiento permite un ecosistema financiero más integrado, en el que los consumidores pueden compartir fácilmente su información financiera con distintos proveedores para acceder a una gama más amplia de productos y servicios a medida.
La iniciativa se considera un éxito en términos de adopción e impacto. Según un informe del Banco Central de Brasil, millones de consumidores y miles de empresas ya han adoptado Open Finance. Sin embargo, sigue habiendo problemas para garantizar la seguridad de los datos, mantener la confianza de los clientes y lograr una integración perfecta entre las distintas plataformas financieras.
Inspirados por el éxito de Brasil, otros países de América Latina, como México y Colombia, están explorando iniciativas similares. A escala mundial, naciones como el Reino Unido, Australia e India han implantado sus versiones de banca abierta, allanando el camino hacia un sistema financiero global más integrado.
Para Brasil, un país con una importante población no bancarizada, las Open Finance son algo más que una reforma financiera: es un paso hacia el empoderamiento económico. Promete tender un puente entre la banca tradicional y la economía digital, fomentando la alfabetización financiera y la estabilidad.
DREX: La moneda digital del futuro
DREX es el nombre dado por el BCB a su proyecto de Monedas Digitales de Banco Central (MDBC), anunciado en agosto de 2023 y cuyo lanzamiento está previsto para finales de 2024. DREX es una representación digital del real brasileño, emitida y regulada por el BCB, que puede utilizarse para diversos tipos de transacciones financieras utilizando activos digitales y contratos inteligentes. DREX utilizará la tecnología de libro mayor distribuido (DLT), similar a blockchain, para garantizar la seguridad, la transparencia y la trazabilidad.
DREX funcionará como complemento de Pix, pero con fines y escalas de valor diferentes. Mientras que Pix se utiliza principalmente para transacciones comerciales con límites de valor bajos, DREX puede utilizarse para comprar activos de alto valor, como bienes inmuebles, vehículos y bonos del Estado. DREX también permitirá realizar pagos y transferencias transfronterizos con otros países que dispongan de MDDC o sistemas compatibles. DREX hará que los productos y servicios financieros sean más baratos, rápidos y accesibles para consumidores y empresas.
La decisión de Brasil refleja la tendencia mundial de los bancos centrales hacia las monedas digitales. Esta iniciativa sitúa a Brasil a la vanguardia de la innovación digital en el sector financiero, y puede influir en otros países para que consideren la posibilidad de adoptar medidas similares.
La iniciativa DREX de Brasil es un paso pionero hacia el futuro de las finanzas digitales. Refleja la visión del país de un ecosistema financiero inclusivo en el que la moneda digital facilita el acceso, la eficiencia y el crecimiento económico. A medida que se acerca el lanzamiento en 2024, la DREX está preparada para remodelar el panorama financiero de Brasil y posiblemente inspirar un cambio similar en otras naciones.
Conclusión
Brasil está a la cabeza de América Latina y del mundo en cuanto a la digitalización de su sector financiero, con ambiciosos planes para implantar Pix, Open Finance y DREX en los próximos años. Estas iniciativas traerán importantes beneficios para los clientes, las instituciones financieras y la economía en su conjunto, así como retos y oportunidades para la regulación y la innovación. Brasil 2.0 no es un sueño lejano, sino una realidad que ya está sucediendo.